Pensionsspara med fonder

Fonder gör pensionssparandet enkelt: du får automatiskt spridning över många bolag och slipper välja aktier själv. Det minskar risken samtidigt som du kan ta del av börsens långsiktiga tillväxt.

Eftersom pensionen ligger långt fram i tiden hinner svängningar jämnas ut, och ränta-på-ränta ger stor effekt när du sparar i decennier. Därför passar aktiefonder särskilt bra för den som har många år kvar.

Med en genomtänkt fondmix kan du skapa en stabil grund för din pension. Läs också vår guide om ränta-på-ränta för att förstå varför tid är din bästa vän i sparandet.

En av de viktigaste frågorna när du pensionssparar i fonder är att hitta rätt risknivå. Grundregeln är enkel: ju längre tid du har kvar till pension, desto större andel aktiefonder kan du ha. Eftersom aktier svänger mer på kort sikt, men historiskt har gett högre avkastning, passar de bäst när du har lång sparhorisont.

Har du 20–30 år kvar till pensionen kan portföljen bestå av nästan 100 % aktiefonder. När pensionen närmar sig kan det vara klokt att stegvis öka andelen räntefonder för att minska risken för stora värdefall precis innan du ska börja ta ut pengarna.

Ett enkelt riktmärke är att successivt flytta över 2–3 procentenheter per årtionde från aktier till räntor. På så sätt anpassas risken automatiskt efter din ålder.

Exempel: Har du 30 år kvar kan du ligga på ungefär 90 % aktier och 10 % räntor. Med 10 år kvar kan en fördelning på 70 % aktier och 30 % räntor vara mer rimlig. På så vis balanserar du både avkastningsmöjlighet och trygghet i ditt pensionssparande.

Vilka fonder som passar beror på hur lång tid du har kvar till pensionen, men några byggstenar fungerar för nästan alla. En globalfond är en utmärkt bas eftersom den sprider riskerna över tusentals bolag i olika länder och branscher.

Du kan komplettera med en Sverigefond för hemmamarknaden och en småbolagsfond för extra tillväxtpotential. Småbolag svänger mer, men kan på lång sikt bidra till högre avkastning.

När pensionen närmar sig kan det vara klokt att successivt lägga till indexfonder som kompletterar aktiefonderna och gör portföljen mer stabil och enkel att förvalta.

När du sparar själv till pension är ISK (investeringssparkonto) eller kapitalförsäkring oftast de bästa alternativen. Båda kontotyperna är enkla att deklarera eftersom de schablonbeskattas – du slipper alltså räkna ut vinster och förluster vid varje försäljning. Dessutom kan du byta fonder hur ofta du vill utan att det utlöser skatt.

Vilket som passar dig bäst beror lite på preferenser: ISK är enkelt och flexibelt, medan kapitalförsäkring kan ge fördelar som möjlighet att välja förmånstagare och ibland något annorlunda avgiftsstruktur. Förklaringar på dessa begrepp hittar du i vår ordbok.

Din tjänstepension styrs däremot ofta av arbetsgivaren, men du kan i många fall själv välja vilka fonder dina pengar ska placeras i. Se till att även där hålla avgifterna nere och välja fonder med bra riskspridning. Mer tips finns i vår guide om sparande.

Det största hindret för många är inte att välja rätt fonder – utan att ta första steget. Börja med att fundera på vad du vill uppnå: är målet en extra inkomst varje månad som pensionär, eller ett sparkapital som ger trygghet och frihet? För att räkna på olika scenarier kan du använda vår ränta-på-ränta kalkylator.

Ett smart första steg är att sätta upp ett automatiskt månadssparande i en globalfond. På så sätt sprider du risken över tusentals bolag och marknader, samtidigt som du utnyttjar ränta-på-ränta effekten utan att behöva tajma marknaden.

När sparandet väl är igång kan du alltid komplettera med fler fonder eller justera risknivån när pensionen närmar sig. Det viktiga är inte att göra allt perfekt från början – utan att komma igång redan idag.

Obs! Informationen här är allmän och ska inte ses som personlig finansiell rådgivning. Gör alltid din egen bedömning eller kontakta en rådgivare innan du fattar investeringsbeslut.